Kreditvergabe im Internet: Sind Online-Kredite seriös?

Wer heutzutage einen Kredit aufnehmen möchte, muss sich dafür nicht mehr zwangsläufig in die Filiale
der Hausbank begeben. Die Alternativen zum Kredit über die Hausbank warten im Internet - häufig sogar
mit (deutlich) besseren Konditionen. Wie seriös sind solche Kredite und wie sicher deren Kreditgeber zu
erachten?

Unterschiede zwischen einem herkömmlichen und einem
Online-Kredit

Zunächst einmal sind natürlich beide Varianten, über die Hausbank bezogen ebenso wie über das
Internet, als vollwertiger Kredit zu erachten. Der Begriff "Online-Kredit" bezieht sich lediglich auf die Art
und Weise, wie der Kredit beantragt wird - nämlich im Internet bei Banken, die typischerweise kein
eigenes Filialnetz haben. Rückschlüsse darauf, wie der Kredit strukturiert ist oder um welche Kreditform
es sich überhaupt handelt, sind dadurch aber nicht möglich.
Lange Zeit wurde der Begriff "Online-Kredit" synonym zum "Schweizer Kredit" (einem Kredit ohne
Abfrage der Schufa) verwendet. Auch das ist heutzutage nicht mehr korrekt, denn im Internet bieten
Banken keinesfalls nur schufafreie Kredite an, sondern auch ganz "gewöhnliche" Darlehen. Des Weiteren
sind viele der namhaften und großen Bankhäuser im Netz mit eigenen Online-Krediten vertreten, auch
wenn diese mitunter unter anderen Markennamen vertrieben werden.
In erster Linie unterscheiden sich herkömmliche Kredite (zum Beispiel von der Hausbank) und Online-
Kredite in diesen Punkten:
- Art und Weise der Beantragung und Abwicklung
- zu erwartende Zinssätze und Kreditsummen
- unterschiedlich starke Ausprägung, was die Beratungsleistungen anbelangt
Von den drei genannten Punkten ist das ausschlaggebende Kriterium für das Gros der Kreditnehmer
natürlich der Zinssatz. Der ist bei Online-Krediten häufig attraktiver.

Warum haben Online-Kredite oftmals einen niedrigeren Effektivzins?

Anbieter von Online-Krediten haben geringere Akquisitionskosten gegenüber Kreditnehmern. Sie müssen
also selbst weniger Kapital aufwenden, um Menschen für ihren Kredit zu begeistern beziehungsweise
diese dahingehend zu informieren. Dazu lohnt sich eine Betrachtung der Vorgehensweise beim
Hausbank- und beim Online-Kredit.
Wer Darlehen miteinander im Internet vergleichen möchte, trägt seine gewünschte Kredithöhe und
Laufzeit in einen extra dafür programmierten Vergleichsrechner ein, bekommt im Anschluss die in Frage
kommenden Kredite bei den jeweiligen Banken angezeigt und kann dann, über alle weiteren Schritte, den
Beantragungsprozess komplett online durchlaufen.
Bei einer Haus- beziehungsweise Filialbank würden im Vergleich dazu, aus Sicht der Bank, weitere
Kosten entstehen. Diese Kreditgeber müssen ihre laufenden Kosten für die eigentliche Filiale ebenso
berücksichtigen, wie die Zeit, die die Mitarbeiter mit der Beratung und Antragstellung beschäftigt sind.
Weil Online-Kredite und deren Banken solche Kostenpositionen nicht oder nur geringfügig zu tragen
haben, können diese ihre eigenen geringeren Kosten in Form von attraktiveren Zinssätzen an
Kreditnehmer weitergeben.

Sind die Abwicklung und Beratungsleistungen online als seriös zu
erachten?

Anbieter von Online-Krediten bieten meist, wenn überhaupt, nur sehr geringfügige Beratungsleistungen
an. Im Regelfall steht der angehende Kreditnehmer hier in der Verantwortung sich selbst zu informieren.
Für Personen, die noch nie zuvor einen Kredit aufgenommen haben oder sich generell mit diesem Thema
so gut wie gar nicht auskennen, ist das mitunter ein Manko - es ist aber nicht als unseriös zu bewerten.
Die den Kredit anbietenden Banken haben sich schlicht so aufgestellt, dass sie die Kosten für Mitarbeiter
und Berater einsparen, um bessere Zinssätze anbieten zu können.
Ebenso müssen sich angehende Online-Kreditnehmer bewusst sein, dass sie die Abwicklung mehr oder
minder komplett in Eigenregie zu bewältigen haben. Des Weiteren ist die für gewöhnlich komplett digital,
wofür auch verschiedene Online-Authentifizierungsverfahren eingesetzt werden. Unter Umständen
müssen bestimmte Nachweise später postalisch an die Bank übermittelt werden, die eigentliche
Beantragung läuft aber über das Internet ab. Dieses Vorgehen ist zwar erneut anders, im Vergleich zu
Filialbank- und Hausbankkrediten, aber nicht unseriös.
Wie das Statistische Bundesamt informiert, war bei der Kreditvergabe zuletzt eine gemittelte Steigerung
über die letzten drei Jahre zu beobachten. Ein guter Teil der neu vergebenen Kredite dürfte auf eine
Online-Beantragung zurückgehen, da Online-Kredite mittlerweile immer öfter in den Fokus von
Kreditsuchenden rücken.

So seriös sind Online-Kreditangebote ganzheitlich

Kreditnehmer sollten sich, wenn sie vorhaben einen Online-Kredit zu beanspruchen, keine Sorgen
machen: Die Banken, die diese Online-Kredite anbieten, sind typischerweise als absolut seriös zu
erachten. Sie unterscheiden sich von Hausbanken lediglich in den oben genannten Punkten, was den
ganzen Prozess der Kreditbeantragung etwas verändert, ihn aber nicht unseriös werden lässt.
Einige Punkte sollten Kreditnehmer beachten, um "schwarzen Schafen" aus dem Weg zu gehen:
- eine seriöse Vergleichsseite nutzen
- prüfen, ob die Webseite SSL-verschlüsselt ist und ein Impressum besitzt
- gegebenenfalls die den Kredit gebende Bank online recherchieren
- andere Kundenbewertungen auf unabhängigen Bewertungsportalen oder beispielsweise die
Einschätzung der Vergleichsseite lesen
Selbstverständlich werden auch Direkt- und Onlinebanken von der deutschen Finanzaufsicht geprüft und
müssen alle geltenden Vorschriften und Gesetzgebungen konsequent einhalten. Dennoch gibt es im
Internet definitiv auch unseriöse Kreditgeber. Diese sollten in den Ergebnissen der genutzten
Vergleichsseite aber gar nicht auftauchen.

Worauf sollten Kreditnehmer noch achten?

Neben den eben angesprochenen Punkten, sollten Kreditnehmer vor allem die Konditionen und
Vertragsbedingungen durchlesen. Versteckte Gebühren sind unter seriösen Banken zwar ein Tabu,
weniger seriöse Kreditgeber nutzen diese aber mitunter, um ihren eigenen Gewinn an der Kreditvergabe
zu steigern. Des Weiteren sollten sich Kreditnehmer genau überlegen, ob sie verschiedene
Versicherungspolicen, die gemeinsam mit dem Kredit angeboten werden, tatsächlich benötigen - in den
meisten Fällen ist dem nicht so, sie verursachen nur relativ unnötige weitere Kreditkosten.
Des Weiteren sollten angehende Kreditnehmer niemals ein Kreditangebot nutzen, bei dem sie vor der
Kreditvergabe einen Geldbetrag überweisen müssen oder bereits für die Anfrage Kosten entstehen.
Derartiges ist als unseriös zu erachten und wird deshalb von seriösen Kreditgebern so auch nicht
gehandhabt. Außerdem sollten sich Kreditnehmer bewusst sein, dass jedes Darlehen seinen Preis hat:
Kostenlose Kredite oder solche, wo man noch mit Geld beschenkt wird, gibt es nicht, schließlich möchte
und muss die Bank an der Kreditvergabe Geld verdienen.
Bei Krediten mit höherer Kreditsumme oder beispielsweise Bausparverträgen ist mitunter der Gang zur
Bank unvermeidbar. Viele große Banken vergeben aber auch Baufinanzierungen mittlerweile online, der
Schwerpunkt solcher Online-Kredite richtet sich aber an Verbraucher- beziehungsweise
verwendungsfreien Ratenkrediten aus. Speziell für überschaubare Summen ist das Internet aus Sicht der
Kreditnehmer daher eine gute Anlaufstelle.

Online-Kredite sind nicht minder seriös als
Filialbankdarlehen - letztlich kommt es auf den Kreditgeber an

Ob eine Bank ihren Kredit im Internet anbietet oder nicht, das lässt keine Rückschlüsse auf deren
Seriosität zu. Jede namhafte und große Bank vergibt heutzutage ebenso Kredite im Internet, folglich sind
Online-Kredite nicht als weniger seriös als solche zu erachten, die gemeinsam mit einem Mitarbeiter in
einer Filiale abgeschlossen werden. Wer sich den Prozess selbst alleine zutraut und keine Beratung
benötigt, kann durch Online-Kredite den Kreditbeantragungsprozess aber ebenso beschleunigen, wie
effektiv durch geringere Zinssätze Kosten zu sparen.